La funzione base di una banca tradizionale è fare intermediazione
financial (raccolta del risparmio e destinazione di quest’ultimo alle imprese e privati). Il guadagno deriva dal margine sull’interesse (per esempio se remunero al 2% il denaro delle famiglie, chiedo alle imprese il 5%).
Se però la banca è locale si aggiunge il legame con il territorio che genera una funzione-obiettivo che considera esplicitamente i benefici per le diverse categorie di stakeholder (soci, clienti e comunità locale).
Le banche locali, rispetto alle altre banche, si caratterizzano per processi di erogazione del credito maggiormente basati sulla conoscenza diretta della clientela e sull’informazione non strutturata, the cd. soft information, and therefore more flexible,,it,The advantages and disadvantages of heavy use of soft information on lending decisions have been extensively studied by the literature on relationship lending https,,it,it.wikipedia.org/wiki/Relationship_lending,,en,the same distinctive features of local banks expose them to the risk of "capture" by the local community,,it,the negative impact,,it,on credit quality,,it,on the budgetary balance,,it,a lack of diversification of the portfolio,,it.
I vantaggi e gli svantaggi derivanti da un utilizzo intenso della
soft information nelle decisioni creditizie sono stati ampiamente studiati dalla produzione letteraria sul relationship lending.
In fact, i medesimi fattori tipici delle banche locali le espongono a rischi di “cattura” da parte della comunità locale, alle ripercussioni negative (sulla qualità del credito, sugli equilibri di bilancio) di una scarsa diversificazione del portafoglio, the difficulty of assessing the customer's creditworthiness when this work in less traditional areas for such banks,,it,That's why we talk about the request by the ECB of aggregation http,,it,www.ilsole24ore.com/art/finanza-e-mercati/2017-10-25/bcc-le-capogruppo-stress-test-fai-te,,en,shtml,,en,uuid=AEpagAvC,,en,worrying budgets http,,it,espresso.repubblica.it/affari/2017/04/21/news/banche-in-pericolo-cosi-i-piccoli-e-medi-istituti-rischiano-il-crack-1.299990,,en,etc,,it,And they live,,la,see,,la,tag=economiafamil,,en.
Ecco perchè anche nel nuovo anno appena iniziato si parlerà
of richiesta da parte della Bce di processi di aggregazione,
of bilanci preoccupanti, ecc.
et qui vivunt, videbis.
Alex Gaetani